抵押首套房让二套房“零首付” 专家提醒风险过大

　　读者吴先生有一套价值200万元的房产，贷款已还清，最近他打算再买一套150万元左右的学区房，由于是二套房，首付需付六成，但他手头资金有些紧，有朋友建议他拿已还完贷款的首套房做抵押贷款，目前多数银行的抵押贷款已下调至基准利率，比二套房贷利率还低，如果首套房估价够高，甚至可做到零首付购房，且还能省下不少利息。“通过这种方式购房究竟合不合适呢？”

　　【绕道申请纯抵押消费贷】

　　记者注意到，近期不少按揭公司都向客户力推首套房抵押贷的方式，“如果购房者的首付款出现问题，我们通常会向其推荐这种方式，甚至可做到‘零首付’购房，但需通过一些‘手段’规避银行的监管，”某按揭公司内部人士介绍，目前不少银行抵押贷利率已下调至基准利率，比二套房房贷还要便宜，以抵押贷为主，不够的部分再进行二套房贷，可节省不少利息。该人士透露，通过抵押贷买房也有两种选择，一种是客户用名下公司的名义来抵押自己手头的物业做经营性抵押贷，另一种是借道装修公司做消费性抵押贷，客户只需和一家值得信任的装修公司签订合同并提供发票等交易凭证，申请成功后，银行会把贷款打到装修公司名下。客户大多会选择后者，目前纯抵押贷款最多可做到7成，还款时间可达10年。

　　【贷60万10年省2万利息】

　　记者走访了解到，近期不少银行将纯抵押贷款利率从原来上浮30%下降到了基准利率，部分股份制银行甚至还对优质客户推出9折的利率优惠。以吴先生为例，若走正常程序，二套房首付必须达到六成，即90万元，再按揭贷款60万元，若贷款10年，目前利率为7.205%，每月还款额为7030元，10年后利息共计21.8万元。而如果走纯抵押贷款“零首付”的方式，用首套房做纯抵押贷款，最高贷款7成，为140万元，贷款利率仅为基准利率6.55%，剩下10万元做二套房商业贷款即可，如此即可实现“零首付”。此外，还可选择90万元首付照出，其余60万元用首套房做纯抵押贷款，月供仅为6828元，10年后利息共为19.8万元，比直接走二套房贷款节省2万元利息。

　　【如被发现作假将受损】

　　某国有银行内部人士提醒，监管部门明文规定，不允许将纯抵押消费贷款用于投资股市和楼市，只能按原本申请的用途放款，按揭公司推出的纯抵押贷款“零首付”的购房方式虽能省不少利息，但却属于借装修公司“套贷”的非法行为，一旦被银行查出，可能面临拒贷，甚至已发放的贷款也将被收回，按揭费也会损失。此外，通过这种方式购房虽可暂时实现“零首付”，但其首付一般要求三年内还清，每月还款金额可能达数万元，若借款人财务实力有限，很有可能最后还不起贷款被银行收楼。