美国运通联手沃尔玛发行预付卡 渗透低收入人群

面对银行的霸王收费条款是否深深感受到自己的无力？是否正在为传统银行提供的低性价比服务而愤懑不平？

对此，美国人有了新思路，以信用卡、签账卡和旅行支票业务闻名的金融服务公司，美国运通（AmericanExpress）和美国零售巨头沃尔玛本周正式发行针对低收入人群设计的预付借记卡——蓝鸟卡（Bluebird）。

渗透低收入人群

低廉的费用是蓝鸟卡的主要卖点，据美国运通提供的费用清单，蓝鸟卡没有月费、年费、开通费、换卡费用，网内ATM提现免费，也没有最低账面金额限制，如果网外ATM提现或者销户，费用为2美元一笔。

独立第三方研究机构布雷顿森林研究结果显示，美国消费者平均每年需要缴纳200美元的银行卡费用。

蓝鸟卡与普通的借记卡在服务项目上并无太大差异，可以用以存款、支付、取现，通过手机应用软件来查询余额和转账。蓝鸟卡的数字支付功能是基于美国运通的平台实现。

对于美国运通而言，沃尔玛的门店都充当了传统银行网点的功能，与沃尔玛的合作将会使得他的触角通过沃尔玛在美国超过4000家门店延伸到 “未被银行服务”（underbanked）的低收入群体。通过将数字支付系统深耕进更广阔的用户人群，美国运通通过从现金到数字支付中盈利。

“零售网店比任何一个银行的网点的数量都多。”美国运通集团企业成长总裁DamSchulman说，“传统银行构造，比如在全国范围内广泛架设网点以为客户提供人工服务已经没有必要了。”

而对于沃尔玛，借道运通，曲线救国成为银行服务提供商的夙愿，实现了对银行服务业务的渗透。此前，沃尔玛曾一再申请联邦银行执照但受挫于银行业、商会以及议员反对。

冲击银行卡业务

沃尔玛表示，蓝鸟卡的设计灵感来自于消费者反映，银行卡费用的不断上涨使得传统的支票账户和借记卡服务的质量低于预想值，由于银行各种巧立名目的收费项目，消费者已经厌倦了每天小心挑选和规避银行提供的各种服务以避免过高收费。沃尔玛表示此举意在 “降低客户开支和提升使用满意度”。

“金融服务领域已经发生了改变”，“蓝鸟卡是我们提出的解决方案，来帮助那些现在正在接受传统银行低劣服务的顾客。”Schulman表示，“我们与沃尔玛联手创立一种新的金融服务来纠正今天荼毒市场的很多错误。”

蓝鸟卡用户只需免费在蓝鸟卡官方网上注册账户，或者花5美元在沃尔玛4000多个门店的任何一家注册激活，就可以直接使用账户里的存款。

沃尔玛（中国）表示，没有在中国推出类似项目的计划，目前提供的预付卡业务仅限于不记名、可重复充值使用的礼品卡。

某国有大行银行卡中心负责人告诉《每日经济新闻》记者，就支付业务而言，预付卡确实已经对银行卡形成了一定的冲击。以服务于金融和零售领域的资和信集团为例，通过自身铺设的网络和POS终端，其发行的商通卡可以在全国超过4000家的签约商户使用。相对于银行卡，目前市场上预付卡的相对优势并不是收费低廉，而是不记名的发行方式，这使得预付卡成为企业提供员工福利和商务礼品的手段。

人民银行9月27日正式发布了 《支付机构预付卡业务管理办法》，要求不记名预付卡资金限额不超过1000元，鼓励发行记名预付卡，赋予记名预付卡持卡人在挂失、赎回等方面更多权利。即使多方质疑此种实名制要求难以落地，但是“对预付卡的监管将会越来越严”，上述银行卡业务负责人告诉记者。