Post By：2015/8/3 20:14:25
7月31日下午，央行公布第三方支付意见稿，公告一出业内立马炸成了一锅粥，普通老百姓也是怨声载道，仿佛网上支付的末日到了。那么事实果真如此吗？
????? 融360理财分析师告诉大家，其实支付意见稿对你基本没有影响，小融逐一给大家分析一下，所谓的200元、1000元、5000元、10万元及20万元限额到底是怎么回事？你的第三方支付行为究竟会不会受到限制？
????? 200元小额支付限制
????? 【条款原文】除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。
????? 【小融解读】目前很多第三方支付系统都有“小额免密”支付，免密支付限额甚至可以达到2000元，虽说在一定程度上方便了用户支付，但是其中也暗藏了很大的风险，由于无需密码就可以完成支付，一旦用户账户或手机被盗，账户里面的钱可以很轻易被转走。为了用户安全角度考虑，央行规定小额免密最大限额为200元，另外涉及到公共事业费、税费缴纳等支付业务时也可以免密支付。
????? 所以，200元小额支付限制是为了保护用户资金安全，其实输个密码没那么麻烦。
????? 年累计支付不超过20万元？
????? 【条款原文】个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。
????? 【小融解读】很多人在这里存在误解，以为现在通过支付宝转账或消费，一年最多不超过20万元，这种说法是不对的。
????? 支付账户分为两类，一类是综合类支付账户，可以支付、转账、理财等，另一类是消费类支付账户，只能用于消费支付，支付宝属于综合类支付账户。这里尤其需要注意的一点是：所谓的20万元或10万元限额，是指通过支付账户里的钱交易！我们知道支付宝及微信都有“账户余额”，这里的钱就是支付账户里的钱，但是我们如果将第三方支付平台只作为一个搬运工，钱进进出出是通过银行卡，那么这里是没有金额限制的。
????? 比如我们通过支付宝转账或消费，付款方式选择银行卡或信用卡，无金额限制，但如果付款方式是账户余额，那么一年有20万元限制。有人问，如果用余额宝里的钱转账或是消费呢？小融认为，支付宝是综合类支付账户，余额宝属于支付宝的理财账户，因此余额宝里的钱也算是支付账户里的钱，因此用余额宝进行交易的话，也是有20万元限额的。
????? 单日累计支付金额不超过5000元？
????? 【条款原文】支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。
????? 【小融解读】一般只有网银支付需要数字证书及电子签名，第三方支付是没有的，一般只采用密码及手机验证码。如果支付机构无法提供数字证书或电子签名验证，但有密码及手机验证码验证，则通过支付账户交易的话，单日限额是5000元，如果密码和手机验证码只有一个或一个都没有，则单日限额是1000元。
????? 不过本条款与上述条款一样，所谓的金额限制只是针对支付账户里面的金额，将第三方支付平台作为中介，实际交易资金通过银行卡或信用卡仍是没有限制的。
????? 此外，如果是自己支付账户中的钱向自己银行卡中转账，或是自己银行卡向自己的支付账户转账，也是没有限制的。比如大家用自己银行卡中的钱买余额宝，不受限额约束。
????? 第三方支付意见稿旨在保护用户 并未对大家产生影响
????? 央行规范第三方支付的目的其实并不是为了约束老百姓的支付行为，而是为了规范第三方支付机构。第三方支付机构原本只是中介平台，但是如果支付账户中放很多钱的话无疑相当于“私自揽储”，这里的钱不受监管，银行也无法得知用户资金的变动，一旦第三方支付机构出现问题，用户的资金将面临很大风险。
????? 读懂了小融对三类支付类型的限制，大家就会发现，其实支付意见稿是在保护大家的财产安全，对我们的日常支付行为并没有影响。不管是网购消费、转账还是理财，大家都可以放心的使用第三方支付渠道，遇到“双11”也无需担心一天最多只能消费1000元或5000元 ，进行大额转账的时候也不用顾忌一年只能转账20万元。败家娘们可以继续肆无忌惮的败家了，不过原本偷着乐的败家娘们身后的男人又该哭了。
????? 不过对于大家来说，以后开通第三方支付不会那么容易了，为了保障网络安全，会要求用户提供多种身份认证信息，不可能随随便便就能注册一个账号，说来说去，还是为了大家的资金安全着想。
